Nommer des bénéficiaires sur vos comptes bancaires et d’investissement ne protège pas à lui seul ces actifs des règles de Medicaid, selon l’avocat Harry Margolis, auteur de “Get Your Ducks in a Row”.
La confusion, a-t-il expliqué dans une récente interview et dans sa chronique AskHarry.info, vient du mélange de deux concepts distincts : l’éligibilité à Medicaid et la récupération de la succession Medicaid.
Pour être admissible à Medicaid, la plupart des candidats doivent d’abord réduire leurs actifs comptables à environ 2 000 $. Presque tous les actifs autres qu’une résidence principale sont pris en compte dans cette limite.
Le simple fait d’ajouter des bénéficiaires à des comptes chèques, d’épargne ou d’investissement ne change pas de propriété, ce qui signifie que ces actifs comptent toujours et doivent généralement être dépensés avant le début de la couverture Medicaid. En conséquence, les désignations de bénéficiaires ne contribuent en rien à l’éligibilité dans la plupart des États.
La récupération du patrimoine est une question à part. Après le décès d’un bénéficiaire de Medicaid, les États doivent demander le remboursement des frais de soins auprès de la succession du bénéficiaire.
Ce qui suit est une transcription éditée de la conversation de Margolis sur le sujet, révisée pour plus de clarté et de concision.
Robert Powell : Si vous nommez un bénéficiaire sur vos comptes de placement, devez-vous quand même financer une fiducie puisque Medicaid ne peut de toute façon pas couvrir votre succession ? Ici pour m’en parler, Harry Margolis, auteur de “Get Your Ducks in a Row”. Harry, bienvenue.
Harry Margolis : Heureux de vous revoir, Bob.
Robert Powell : Je comprends que c’est une question que vous avez reçue sur Ask Harry. Je suis curieux de connaître votre réponse.
Nommer les bénéficiaires des comptes d’investissement n’élimine pas les exigences de réduction des dépenses de Medicaid.
Photo par Hispanolistic chez Getty Images
Pourquoi les désignations de bénéficiaires ne résolvent pas le problème de Medicaid
Harry Margolis : La personne qui a écrit a vraiment confondu plusieurs problèmes différents.
Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas bénéficier de Medicaid tant que vous n’avez pas dépensé environ 2 000 $. Ainsi, l’idée selon laquelle vous pouvez protéger vos comptes d’investissement en désignant simplement un bénéficiaire ne fonctionne pas vraiment, car vous devrez de toute façon dépenser ces actifs avant que Medicaid n’entre en vigueur. Il n’y a rien à protéger à ce moment-là.
Si la personne est mariée, le conjoint d’un résident d’une maison de retraite peut conserver environ 160 000 $. Ce montant augmente chaque année avec l’inflation. Selon l’État, le conjoint peut également maintenir des comptes de retraite au-delà de cette limite.
Par conséquent, ils pourraient avoir désigné un bénéficiaire sur un compte de placement ou de retraite, ce qui empêcherait l’homologation et le recouvrement de la succession. Mais de toute façon, ils ne sont toujours pas qualifiés pour Medicaid.
En quoi consiste réellement le recouvrement de succession Medicaid ?
Les conjoints ne sont pas soumis au recouvrement de la succession. Et cela vaut la peine d’expliquer ce qu’est la récupération d’avoirs.
Medicaid paiera les soins en maison de retraite et, dans certains cas, les résidences-services ou les soins à domicile. Une fois que vous êtes admissible (ce qui signifie que vous avez jusqu’à 2 000 $ d’actifs comptables, vous pouvez toujours posséder une maison et si vous êtes marié, votre conjoint peut conserver les actifs), l’État est tenu de demander le recouvrement après votre décès pour ce qu’il a dépensé pour vos soins.
En règle générale, le seul bien soumis à cette réclamation est la maison. En effet, il s’agit généralement du seul actif substantiel que vous pouvez conserver tout en bénéficiant de Medicaid.
Ainsi, lorsque nous parlons de planification Medicaid et de recouvrement de succession, nous parlons généralement de la protection de la maison, et non des actifs d’investissement, comme le suggère cet auteur.
Biens testamentaires ou non testamentaires
Seule la succession du bénéficiaire de Medicaid peut faire l’objet d’un recouvrement. Les biens du conjoint ne le sont pas.
La question de savoir si une maison peut faire l’objet d’une reprise de possession dépend de la loi de l’État. Certains États limitent le recouvrement aux actifs homologués, tandis que d’autres étendent le recouvrement aux actifs non homologués.
Les actifs d’homologation sont des actifs détenus uniquement en votre nom. Les actifs non testamentaires sont transmis au décès par le biais de mécanismes tels qu’un succession viagère, une désignation de bénéficiaire ou une fiducie.
La meilleure question n’est donc pas de savoir comment protéger les comptes de placement, mais comment protéger la maison.
Fiducies, domaines viagers et différences entre les États
Dans certains États, il peut être utile de désigner un bénéficiaire pour une maison par le biais d’un transfert lors d’un acte de décès. Mais tous les États ne les autorisent pas.
Les successions viagères sont une autre option et sont largement disponibles. Les fiducies sont également couramment utilisées. Certains États reconnaissent les actes Lady Bird, qui sont une forme de domaine viager qui permet au propriétaire de conserver plus de contrôle.
La question de savoir si ces options non fiduciaires protègent réellement la maison du recouvrement successoral dépend entièrement de la manière dont un État particulier applique ses règles de recouvrement. Il s’agit en grande partie d’une question d’État par État.
La règle de rétrospection de cinq ans
Robert Powell : Je crois comprendre que le transfert d’actifs vers une fiducie vous rend inéligible à Medicaid pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans en raison de la période de rétrospection.
Harry Margolis : C’est vrai. Lorsque vous postulez à Medicaid, vous devez déclarer chaque transfert que vous avez effectué au cours des cinq années précédentes.
Ils imposent une période d’inéligibilité basée sur la valeur de ce que vous avez transféré. Bien que la période de pénalité puisse être inférieure à cinq ans, pour des raisons pratiques, vous devez supposer que si vous transférez, vous devrez attendre cinq ans avant de demander Medicaid.
Pourquoi de nombreuses personnes protègent leur maison, pas leur argent
Robert Powell : Est-il judicieux d’utiliser une fiducie pour le logement, mais pas pour les comptes d’épargne et d’investissement liquides ?
Harry Margolis : Dans la plupart des cas, c’est ce que font les gens.
La maison a souvent une valeur sentimentale et les gens souhaitent la protéger davantage que l’argent ou les investissements, qui sont fongibles. La maison est aussi beaucoup moins liquide. Vous pouvez emprunter sur ce crédit, mais cela entraîne des coûts et des complications.
Ce que les gens font généralement, c’est protéger la maison par le biais d’une fiducie ou d’un domaine viager, tout en laissant d’autres actifs disponibles pour vivre et payer les soins. De cette façon, ils conservent leur flexibilité tout en protégeant la maison.
Tout placer dans une fiducie peut vous exposer à des limites financières, ce qui peut rendre la vie plus difficile pour vous et votre famille.
Pourquoi les conseils d’un professionnel sont importants
Robert Powell : Il est surprenant de voir combien de personnes souhaitent éviter le recouvrement de succession par Medicaid, même si les règles sont compliquées.
Harry Margolis : Ils sont compliqués et vous devez vraiment travailler avec un avocat qualifié en planification successorale.
Vous ne voulez pas que Medicaid soit votre seule option. Vous avez souvent besoin d’argent pour payer les soins à domicile ou pour passer à un meilleur établissement. Si tout est lié à une fiducie, ce manque de flexibilité peut constituer un réel problème.
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