Vous et votre conjoint avez chacun un plan 401(k) au travail et vous cotisez tous les deux. Vous vous sentez tous les deux bien, mais il se peut qu’un problème silencieux se cache derrière ces retenues constantes sur les salaires.
Des chercheurs de la Sloan School of Management du MIT ont étudié le comportement d’épargne-retraite de millions de couples américains et ont découvert un angle mort coûteux caché à la vue de tous.
La plupart des couples perdent en moyenne 14 000 $ de patrimoine de retraite au cours de leur vie à cause d’une erreur qu’ils ne pensent jamais à vérifier. Pour certains, ce chiffre s’élève à 40 000 $. Cela n’a rien à voir avec le mauvais choix du fonds ou avec une contribution insuffisante.
L’écart de coordination 401(k) qui érode tranquillement votre retraite
De nombreux couples n’orientent pas leurs cotisations 401(k) vers le conjoint qui a la meilleure adéquation avec l’employeur.
La recherche, publiée dans l’American Economic Review, a été rédigée par Taha Choukhmane du MIT, Lucas Goodman du Trésor américain et Cormac O’Dea de l’Université de Yale. Leur ensemble de données s’étendait de 2003 à 2018 et comprenait plus de 6 000 régimes de retraite parrainés par l’employeur couvrant 44 millions de travailleurs éligibles.
Les enquêteurs ont lié les données du régime de l’employeur aux déclarations de revenus sécurisées de l’IRS et aux formulaires W-2. Cela leur a permis de voir exactement comment chaque conjoint répartissait ses cotisations et combien d’argent gratuit de l’employeur il laissait derrière lui.
Comment la perte de 14 000 $ en épargne-retraite s’accumule au fil du temps
Disons que votre employeur cotise dollar pour dollar jusqu’à 5 % de votre salaire et que l’employeur de votre conjoint ne cotise que 50 cents par dollar jusqu’à la même limite. Si vous répartissez les cotisations à parts égales entre les deux comptes, vous récolterez moins d’argent de contrepartie total.
La décision la plus intelligente consiste à maximiser d’abord la combinaison la plus généreuse. Dirigez ensuite les cotisations restantes vers le deuxième compte, et la plupart des couples ne font jamais cette comparaison.
Selon les chercheurs du MIT Sloan, environ 24 % des couples n’ont pas réussi à coordonner leurs contributions pour donner la priorité à la correspondance la plus élevée. Selon le rapport de PLANADVISER sur l’étude, un couple sur cinq pourrait augmenter son épargne-retraite d’environ 750 $ par an simplement en réaffectant les cotisations existantes vers le compte de contrepartie le plus élevé. La perte moyenne à vie s’élevait à 14 000 $ en argent de contrepartie perdu pour l’employeur. Pour les 10 % des couples les plus malchanceux, les pertes ont totalisé 40 000 $. Selon une étude originale du MIT, un couple sur quatre aurait pu recevoir en moyenne 682 dollars de plus chaque année grâce à une meilleure coordination entre les couples. Le revenu médian des ménages parmi les couples participant à l’étude était de 103 000 $. Pourquoi tant de couples versent-ils des cotisations 401(k) erronées ?
Les chercheurs ont découvert qu’environ la moitié des allocations inefficaces étaient accidentelles. Les couples ne comprenaient tout simplement pas que les taux de contrepartie des employeurs différaient ou ne pensaient pas à les comparer.
L’autre moitié a délibérément décidé de séparer les finances. Selon l’étude, les préoccupations concernant la confiance, l’indépendance et la confusion concernant les règles de divorce jouent un rôle.
Les peurs du divorce créent une fausse barrière
Choukhmane a noté que certains conjoints craignent de perdre l’accès à l’argent du compte de leur partenaire si le mariage prend fin. Mais dans la plupart des États, les avoirs de retraite sont divisés en cas de divorce, quel que soit le conjoint qui a cotisé.
“En cas de divorce, ils n’auront pas accès aux biens, donc les informations pourraient être d’une grande aide dans ce cas”, a déclaré Choukhmane à Planadviser. Il a déclaré que les conseillers financiers peuvent clarifier la manière dont les avoirs de retraite sont traités lors d’une procédure de divorce.
Même les couples de même employeur font une grosse erreur 401(k)
L’un des constats les plus surprenants : même les couples travaillant pour la même entreprise n’ont pas réussi à optimiser.
On pourrait s’attendre à ce qu’une exposition partagée aux mêmes supports RH résolve le problème. Ce n’est pas comme ça.
Plus de finances personnelles :
Pourquoi vendre une maison à votre enfant pour un dollar peut se retourner contre Elon Musk affirme que les « revenus universels élevés » arrivent La FTC et 21 États poursuivent Uber en justice pour une facturation d’abonnement « louche »
“Nous avons pensé : ‘Eh bien, si vous travaillez pour le même employeur, alors vous connaissez probablement les incitations’, mais même là, nous constatons un échec dans la coordination”, a déclaré Choukhmane dans le résumé de l’étude du MIT Sloan.
“C’était assez surprenant pour nous.”
Ce que signifient les limites de contribution IRS 2026 pour les couples
Les risques financiers ont augmenté depuis la fin de la période d’étude en 2018. Pour 2026, l’IRS a augmenté le plafond de report du plan 401(k) pour les employés à 24 500 $, contre 23 500 $ en 2025. Les travailleurs âgés de 50 ans et plus peuvent ajouter 8 000 $ de cotisations de rattrapage, pour atteindre un total de 32 500 $.
Les travailleurs âgés de 60 à 63 ans ont droit à une récupération améliorée de 11 250 $ en vertu de la SECURE Act 2.0. Le plafond combiné des cotisations salariales et patronales est désormais de 72 000 $.
Pourquoi des limites de cotisation plus élevées 401(k) amplifient le problème de coordination entre les conjoints
Si votre ménage dispose de 49 000 $ ou plus de droits de cotisation combinés 401(k) (deux conjoints de moins de 50 ans), la question de savoir quel compte est financé en premier est encore plus importante. Une inadéquation des taux de contrepartie des employeurs à ces niveaux peut entraîner une perte de centaines de dollars supplémentaires chaque année.
Le taux de contrepartie moyen des employeurs est d’environ 4,6 % du salaire, selon le rapport How America Saves de Vanguard.
Mais les structures de mise en relation diffèrent considérablement selon les employeurs. Certains versent dollar pour dollar jusqu’à 6 %. D’autres correspondent à 50 cents jusqu’à 3 %. C’est dans cet écart que les couples perdent de l’argent sans s’en rendre compte.
Une approche étape par étape pour résoudre ce problème dans votre maison
Vous n’avez pas besoin d’un planificateur financier pour faire cette comparaison. Voici comment vérifier si vous et votre conjoint optimisez vos cotisations 401(k).
Étapes pour aider les couples à comparer et à réaffecter les cotisations 401(k) Obtenez des résumés des deux régimes : connectez-vous au portail des avantages sociaux de chaque employeur ou appelez les ressources humaines. Retrouvez la formule d’appariement exacte : le taux, le plafond et l’éventuel calendrier d’acquisition. Calculez chaque limite de contrepartie : si votre employeur verse une contribution équivalente dollar pour dollar jusqu’à 5 % sur un salaire de 90 000 $, la contrepartie maximale est de 4 500 $ par an. Effectuez le même calcul pour votre conjoint. Comparez et hiérarchisez : dirigez d’abord les contributions vers le compte avec la contribution la plus généreuse. Une fois cette contribution maximale, transférez les contributions vers l’autre compte. Envisagez l’acquisition : si la cotisation d’un employeur est acquise immédiatement et que l’autre prend trois ans, cela affecte la valeur réelle de chaque dollar cotisé. Donnez la priorité au plan dans lequel vous conserverez l’argent en premier. Définissez un rappel dans le calendrier : Kate Winget, directrice des revenus chez Morgan Stanley at Work, recommande aux couples de planifier des enregistrements d’argent au moins deux fois par an. La saison des inscriptions ouvertes est un déclencheur naturel. Quand cette stratégie peut ne pas s’appliquer
Tous les couples ne bénéficieront pas d’une réaffectation. Si les deux employeurs proposent des formules d’abondement identiques, il n’y a aucun avantage à décaler les cotisations. Si l’un des conjoints est sur le point de quitter son emploi et perdrait l’équivalent de l’argent non investi, il peut être plus logique de conserver les cotisations sur l’autre compte.
Les couples présentant de grandes disparités de revenus devraient également réfléchir aux implications fiscales du transfert des cotisations avant impôt entre les individus à revenus élevés et à revenus faibles. Un fiscaliste peut vous aider à modéliser les compromis.
La coordination va au-delà du 401(k)
Choukhmane a noté que la coordination des régimes de retraite n’est qu’un exemple d’un modèle plus large, a rapporté CNBC. Les couples qui gèrent leur argent de manière indépendante, comme les colocataires financiers, ont tendance à passer à côté d’opportunités d’épargne dans tous les domaines.
Il a souligné un autre scénario : l’un des conjoints a une dette de carte de crédit avec 20 à 30 % d’intérêt tandis que l’autre a de l’argent inutilisé sur un compte courant et ne gagne rien. Déplacer cet argent pour rembourser ses dettes permet au ménage d’économiser de l’argent réel. Mais cela nécessite de la communication et de la confiance.
“Cela nécessite un certain niveau de confiance, de coordination, de s’entendre sur des choses, de renoncer à une certaine indépendance”, a déclaré Choukhmane à CNBC.
Les couples qui se coordonnent bien partagent des traits communs.
Ils partageaient un compte bancaire commun avant de se marier, ce que les chercheurs considèrent comme un indicateur d’intégration financière. Ils étaient mariés depuis plus longtemps. La force de l’engagement conjugal était corrélée à une meilleure coordination : ils possédaient une maison ensemble ou partageaient des enfants. Ces facteurs « d’enchevêtrement » ont rendu la coordination plus probable. En revanche, les couples qui ont divorcé par la suite présentaient une coordination décroissante bien avant la séparation. Vue d’ensemble de votre planification de retraite
Cette recherche du MIT Sloan a remporté le 30e prix Paul A. Samuelson annuel de la TIAA, l’une des distinctions les plus respectées dans le domaine de la recherche sur la retraite. Cette reconnaissance reflète à quel point ce problème est répandu et sous-estimé.
Si vous faites partie d’un ménage à deux revenus, la question n’est pas simplement « Économisons-nous suffisamment ? Il s’agit de savoir « Épargnons-nous au bon endroit ? » Ce seul ajustement, sans changement au montant total de votre cotisation, pourrait ajouter des milliers de dollars à votre fonds de retraite.
Winget recommande de lier ces contrôles financiers aux étapes de la vie : un nouvel emploi, une augmentation, la naissance d’un enfant ou le début d’une nouvelle année de prestations. « Êtes-vous tous les deux d’accord sur ce qui se passe avec les contributions que vous apportez ? » dit-elle. « Ces chiffres correspondent-ils à vos buts et objectifs ?
La conversation peut être inconfortable. Mais avec 14 000 $ de patrimoine perdu à la retraite, le silence est l’option la plus coûteuse.
Related: Erreurs financières coûteuses commises lors d’un divorce
