L’expiration des crédits d’impôt sur les primes améliorés à la fin de 2025 remodèle le marché de l’Affordable Care Act en 2026, avec des primes plus élevées ayant un impact sur les ménages et obligeant à des décisions de couverture difficiles.
Même si les décideurs politiques n’ont pas réussi à étendre les subventions, l’impact réel devient clair, selon Jae Oh, auteur de Maximize Your Medicare. Les consommateurs paient davantage, ajustent leur couverture et, dans certains cas, abandonnent complètement le système.
Mais les données montrent aussi quelque chose d’inattendu, a déclaré Oh dans une interview.
Les inscriptions ont chuté d’environ 2 millions de personnes, bien en deçà des projections précédentes qui suggéraient que les pertes pourraient atteindre 10 millions.
Et cet écart met en évidence une réalité essentielle. Même si les coûts augmentent, de nombreux ménages considèrent toujours l’assurance maladie comme essentielle.
Vous trouverez ci-dessous une transcription de l’entretien avec Oh, éditée pour plus de clarté et de concision.
Robert Powell : Nous sommes dans une nouvelle année, et cela signifie des inquiétudes quant à savoir si les gens s’inscriront à l’Affordable Care Act, étant donné que le crédit d’impôt amélioré pour les primes a expiré fin 2025. Qu’est-ce que cela signifie pour les ménages ? Nous sommes ici avec Jae Oh, CFP, auteur de Maximize Your Medicare, pour discuter de ce qui se passe avec l’ACA. Jae, bienvenue.
Jae Oh : Bob, merci de m’avoir invité à nouveau.
Les inscriptions baissent, mais moins que prévu
Powell : Par où devrions-nous commencer ?
Oh : nous voyons maintenant les premières statistiques de l’Affordable Care Act en 2026. Comme nous l’avons déjà évoqué, le crédit d’impôt amélioré pour les primes a expiré fin 2025 et aucune résolution n’a été trouvée. Cela signifie que des primes plus élevées sont entrées en vigueur et que les ménages le ressentent.
Ce qui m’a surpris, c’est que les inscriptions ont chuté d’environ 2 millions de personnes. En fait, cela ne me semblait pas grand-chose. Je m’attendais à un chiffre plus élevé.
Powell : Si ma mémoire est bonne, certaines projections suggèrent que jusqu’à 10 millions de personnes pourraient ne pas se réinscrire en raison de primes plus élevées.
Oh : Il y a peut-être eu une certaine hystérie lors de ces projections. Mais deux choses ressortent.
Premièrement, les gens se sont habitués à l’ACA. Pour les personnes souffrant de maladies préexistantes ou celles dont le revenu brut ajusté modifié est inférieur, le système procure un effet stabilisateur. Même avec des défauts tels que la complexité de la facturation et les problèmes de réseau, les foyers reconnaissent sa valeur.
Jae Oh, maximisez votre Medicare
Les consommateurs optent pour une couverture à moindre coût
Deuxièmement, les gens semblent ajuster leur couverture plutôt que de l’abandonner complètement. Beaucoup choisissent des régimes plus faibles pour maintenir un certain niveau de protection.
Par exemple, une personne de 29 ans en bonne santé n’aura peut-être pas besoin d’un plan Platine. Ils consultent rarement un médecin, mais souhaitent néanmoins être protégés contre les événements catastrophiques. Ce compromis est logique pour de nombreux ménages.
Cela dit, des primes plus élevées (parfois de 20 000 $ à 30 000 $ par an) sont réelles pour certaines personnes et dans certains endroits. Tous ces facteurs peuvent exister en même temps.
L’assurance maladie comme dépense de base du ménage
Powell : Les dépenses de santé constituent une partie essentielle du budget familial. Le coût de l’absence de couverture pourrait être bien plus élevé que la prime en cas de problème.
Oh : Et cela varie selon les ménages. L’un des avantages de l’ACA est qu’il est réinitialisé chaque année. Une personne peut choisir un plan moins coûteux un an, puis mettre à niveau sa couverture l’année suivante si les circonstances changent, par exemple lors de la planification d’une famille.
Cette flexibilité n’est pas largement comprise.
Options pour ceux qui ont abandonné leur couverture
Powell : Quels conseils donneriez-vous aux quelque 2 millions de personnes qui ont abandonné leur plan ACA ?
Oh : Un changement majeur est que les régulateurs n’imposent plus strictement de limites aux renouvellements d’assurance maladie à court terme. Cela permet à certains consommateurs de conserver une couche de couverture plus fine pendant des périodes plus longues.
De plus, il existe des polices autonomes (telles que la couverture contre le cancer ou contre les accidents vasculaires cérébraux) qui peuvent aider les ménages aux prises avec des difficultés financières.
Ces options ne sont pas parfaites, mais elles peuvent offrir un certain niveau de protection.
L’importance de comprendre la couverture
Powell : Où les consommateurs devraient-ils s’adresser pour obtenir de l’aide : Healthcare.gov ou un conseiller ?
Oh : je suis partial, mais je pense que les gens ont besoin d’explications claires. Beaucoup ne comprennent pas comment fonctionne l’assurance. Certains s’attendent à des remises immédiates plutôt que de comprendre la structure de la couverture.
Si vous partez de mauvaises hypothèses, vous définirez de mauvaises attentes. Cela conduit à la frustration.
Les consommateurs doivent commencer par bien comprendre le fonctionnement des plans, puis évaluer ce qui correspond à leur budget et aux besoins de leur ménage.
Les perspectives politiques restent incertaines
Powell : Voyez-vous une chance que le crédit d’impôt sur les primes amélioré revienne après les élections de mi-mandat ?
Oh : Il est difficile de voir ce chemin. Le crédit amélioré était populaire, mais il n’est pas clair s’il pourrait être à nouveau approuvé (et surmonter la résistance réglementaire). Je ne compterais pas là-dessus.
La complexité du système continue de créer de l’incertitude
Powell : Y a-t-il autre chose que nous devrions souligner ?
Oh : nous continuerons à voir les gros titres concernant les conflits de réseau et les changements de couverture.
Par exemple, dans le Michigan, on craignait qu’un grand assureur et un vaste système de santé ne se séparent. Cela a créé la panique. Mais dans la plupart des cas, ces conflits sont résolus parce que les deux parties doivent servir la population.
Le système est compliqué et cette complexité peut être déstabilisante pour les consommateurs.
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