Au fil des années où j’ai fait des reportages sur les finances personnelles, j’ai souvent écrit que la sécurité sociale fournit une source de revenus importante (bien que idéalement non dominante) qui aide à couvrir les dépenses essentielles des retraités américains.
Et l’une des décisions clés auxquelles les gens sont confrontés à l’approche de la retraite est de choisir le moment optimal pour commencer à percevoir leurs prestations de sécurité sociale.
Jean Chatzky, rédacteur financier de longue date de l’émission “Today” sur NBC et fondateur de HerMoney, prévient les Américains que percevoir la sécurité sociale plus tôt peut être une erreur financière et affirme qu’attendre jusqu’à 70 ans est souvent la décision la plus judicieuse.
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“Il n’y a pas de “meilleur âge” unique pour tout le monde et, en fin de compte, c’est votre choix”, a expliqué la Social Security Administration (SSA). “Le plus important est de prendre une décision éclairée.”
“Basez votre décision quant au moment de demander des prestations sur votre situation personnelle et familiale”, a poursuivi la SSA.
Jean Chatzky estime qu’il est financièrement plus avantageux de commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à 70 ans.
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La SSA explique comment évaluer les options de calendrier de la sécurité sociale
Considérez comment le calendrier affecte les paiements mensuels. Un tableau de réduction des prestations du SSA montre qu’un travailleur dont l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans reçoit 70 % de sa prestation complète à 62 ans, 100 % à 67 ans et 124 % à 70 ans en raison de crédits de retraite retardés.
“Disons qu’il aura 62 ans en 2024”, a précisé le SSA. « L’âge de votre retraite à taux plein est de 67 ans et votre prestation mensuelle à compter de l’âge de votre retraite à taux plein est de 2 000 $. Si vous commencez à recevoir des prestations à 62 ans, nous réduirons votre prestation mensuelle de 30 % à 1 400 $ pour tenir compte de la durée pendant laquelle vous recevrez des prestations. Cette diminution est généralement permanente. »
“Si vous choisissez de retarder le versement de vos prestations jusqu’à l’âge de 70 ans, vous augmenterez votre “prestation” mensuelle à 2 480 dollars”, a expliqué la SSA. “Cette augmentation est le résultat des crédits de retraite différés que vous gagnez en raison de votre décision de reporter le versement des prestations au-delà de l’âge de la retraite à taux plein.”
« Dans cet exemple, la prestation à 70 ans est environ 77 % supérieure à la prestation que vous recevriez chaque mois si vous commenciez à recevoir des prestations à 62 ans, soit une différence de 1 080 $ par mois.
Jean Chatzky propose des conseils de sécurité sociale aux couples
Pour les couples mariés, Chatzky suggère d’évaluer qui devrait retarder la demande en fonction de la longévité prévue, car l’optimisation des prestations de l’un des conjoints peut renforcer la situation financière à long terme du ménage.
Ces options sont importantes, surtout lorsqu’il s’agit de déterminer le montant des revenus qui seront disponibles pour couvrir les besoins quotidiens.
“Il y a votre style de vie de base, qui comprend les dépenses que vous devez couvrir : la nourriture, les services publics, les impôts fonciers, les primes de soins de santé, etc.”, a écrit Chatzky.
“Comme ce sont des besoins que vous aurez probablement à la retraite, vous ne voulez pas prendre de risque important (certains diraient n’importe quel risque) avec l’argent que vous utilisez pour payer ces dépenses”, a-t-il ajouté.
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Pendant les années de travail d’une personne, Chatzky conseille de faire de l’épargne une habitude constante, idéalement par le biais de cotisations automatiques à un 401(k) ou à un plan d’entreprise similaire qui prélève de l’argent sur chaque chèque de paie avant qu’il n’atteigne un compte de dépenses.
Étant donné que ces dollars ne passent jamais entre les mains de qui que ce soit, la tentation de les utiliser disparaît, ce qui facilite grandement le respect des objectifs financiers à long terme.
L’AARP présente les fonctionnalités 401(k) pour la planification de la retraite
AARP, l’organisation de défense des Américains de 50 ans et plus, soutient que la chose la plus importante que les gens puissent faire pour être en sécurité dans leur retraite est de cotiser régulièrement à un plan d’épargne parrainé par l’employeur, tel qu’un 401(k).
“C’est le verdict d’une étude de juillet 2024 du Morningstar Center for Retirement and Policy Studies qui projetait les résultats de la retraite en fonction de facteurs tels que la longévité, les coûts des soins de santé et la participation à un plan sur le lieu de travail”, a écrit l’AARP.
“Les chercheurs ont découvert que 57 pour cent des Gen
AARP explique cinq façons dont les Américains peuvent ajouter de la valeur à leurs plans 401(k).
Augmentation automatique Augmente automatiquement chaque année la cotisation d’un employé au régime de retraite, généralement de 1 % du salaire, jusqu’à concurrence d’une limite fixée par l’employeur (limitée à 15 % par la loi fédérale). Un travailleur qui commence avec une cotisation de 5 % passerait à 6 % l’année suivante, à 7 % l’année suivante, et ainsi de suite, à moins qu’il ne se retire. L’adoption est passée de 6 % des plans en 2010 à 21 % en 2022, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis. SECURE 2.0 étendra encore son utilisation en exigeant que la plupart des nouveaux plans 401(k) à partir de 2025 incluent l’inscription et l’incrémentation automatiques. Les experts affirment qu’en éliminant la nécessité pour les employés d’initier ou d’augmenter leurs cotisations, un plus grand nombre de travailleurs peuvent réaliser une épargne adéquate, même si les gens devraient quand même revoir leurs comptes chaque année.
(Source : AARP)
Répartition automatique de l’actif De nombreux régimes professionnels investissent automatiquement des cotisations pour les travailleurs qui ne choisissent pas leurs propres investissements. Les options par défaut sont conçues pour refléter les meilleures pratiques largement acceptées en matière d’épargne-retraite. La plupart des régimes utilisent des fonds à date cible (TDF), qui ajustent leur combinaison d’actions, d’obligations et de liquidités à mesure que le travailleur vieillit. du temps, de l’intérêt ou de l’expérience pour gérer votre propre composition d’investissement.
(Source : AARP)
Student Loan MatchingSECURE 2.0 permet désormais aux employeurs de verser des cotisations de retraite de contrepartie pour les employés qui utilisent leur propre argent pour rembourser leurs prêts étudiants. Les travailleurs peuvent recevoir la même contrepartie de l’employeur qu’ils auraient gagné en cotisant à un 401(k), même si l’argent de leur salaire est destiné au remboursement de leur prêt. Cotisation de l’employeur de 4 000 $. L’adoption est limitée jusqu’à présent, mais elle devrait augmenter en 2025, en particulier parmi les grands employeurs qui cherchent à attirer des travailleurs plus jeunes. Les petites entreprises peuvent être hésitantes en raison de la complexité administrative et des coûts.
(Source : AARP)
Comptes d’épargne d’urgence De nombreux Américains ne disposent pas d’épargne d’urgence adéquate ; Bankrate rapporte que 27 % n’en ont aucune et 29 % ont moins de trois mois de dépenses. Sans réserve de liquidités, les travailleurs sont plus susceptibles de puiser dans leurs comptes de retraite pour couvrir des dépenses imprévues. Secure 2.0 permet aux employeurs d’ajouter une fonction d’épargne d’urgence à leurs plans de retraite. Les employés peuvent cotiser jusqu’à 2 500 $ par retenues salariales sur un compte lié pour leurs besoins à court terme. De grands employeurs comme Delta, Best Buy et Starbucks ont déjà adopté des programmes similaires. L’enquête 2023 de T. Rowe Price a révélé que 85 % des consultants en régimes de retraite s’attendent à une adoption plus large d’ici trois à cinq ans.
(Source : AARP)
Rentes intégrées au régime Les rentes intégrées au régime convertissent une partie de l’épargne-retraite d’un travailleur en un revenu mensuel garanti à vie, semblable à une pension traditionnelle. Ils contribuent à faire face au risque de longévité – le défi de faire durer l’épargne pendant 20 à 30 ans ou plus. LIMRA estime que seulement 10 % environ des régimes à cotisations définies offraient des rentes en 2023, mais l’intérêt augmente parmi les promoteurs de régimes et les travailleurs disposant d’actifs importants. Les avantages comprennent un revenu prévisible et une protection contre l’épargne de survie. Les compromis incluent des frais plus élevés, une flexibilité d’investissement limitée, un accès réduit aux fonds une fois annualisés et la vulnérabilité des paiements fixes à l’inflation. Les travailleurs doivent soigneusement peser ces facteurs avant de choisir une option de rente.
(Source : AARP)
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