Lorsqu’une banque fait faillite, les régulateurs fédéraux interviennent pour s’assurer qu’il y a le moins d’impact possible sur les clients.
Les régulateurs fédéraux comme la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la Réserve fédérale veillent à ce que l’argent des clients soit en sécurité et à ce qu’une autre banque rachète l’institution défaillante.
Il est conçu pour maintenir l’économie américaine en marche.
Défaillances bancaires récentesMars 2023 : La Silicon Valley Bank en Californie fait faillite après une panique bancaire. Les régulateurs ont transféré les dépôts bancaires à la First-Citizens Bank & Trust Company, selon le New York Times. Mars 2023 : Signature Bank, basée à New York, ferme ses portes et est absorbée par Flagstar Bank, rapporte Banking Dive. Mai 2023 : First Republic Bank fait faillite et est vendue à JPMorgan Chase Bank. Il s’agit de la deuxième plus grande faillite en termes d’actifs depuis 2008, selon NPR. Novembre 2023 : la Citizens Bank of Sac City, basée dans l’Iowa, fait faillite et ses dépôts sont absorbés par l’Iowa Trust & Savings Bank, rapporte le Des Moines Register. Avril 2024 : fermeture de la Republic First Bank en Pennsylvanie. Fulton Bank l’absorbe, selon Reuters. Il s’agit de la seule faillite bancaire américaine en 2024. Janvier 2025 : la Pulaski Savings Bank, basée dans l’Illinois, fait faillite. Millennium Bank prend en charge vos dépôts, rapporte American Banker. Janvier 2026 : La Metropolitan Capital Bank & Trust de Chicago est la première banque à faire faillite en 2026. Elle est absorbée par la First Independence Bank de Detroit, selon le Chicago Sun Times.
Même si les faillites bancaires ne sont pas courantes, elles surviennent. Il y a eu 14 faillites bancaires depuis 2020, selon les données de la FDIC. La plupart d’entre eux se sont produits en 2023, lorsqu’une ruée sur la Silicon Valley Bank a provoqué la faillite de plusieurs banques technologiques dans les mois suivants.
Aujourd’hui, un changement dans la politique de la FDIC signifie un changement majeur quant à savoir qui peut racheter une banque en faillite.
La FDIC modifie les règles bancaires pour ouvrir la voie aux investisseurs en capital-investissement
Le 23 mars, la FDIC a abrogé une règle de 2009 qui rendait plus difficile pour les sociétés de capital-investissement de soumissionner pour des banques en faillite.
Lorsqu’une banque fait faillite, d’autres institutions financières intéressées à la reprendre peuvent soumissionner. La FDIC ou un régulateur d’État reprendra la banque et acceptera toute offre de rachat de la banque en faillite pour l’opération la moins chère.
La faillite soudaine de la Silicon Valley Bank en 2023 est l’une des raisons pour lesquelles la FDIC a facilité la participation des capitaux privés aux faillites bancaires.
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Même si les investisseurs en capital-investissement peuvent soumissionner, la règle de 2009 a créé des conditions générales pour le capital-investissement auxquelles les autres banques n’ont pas eu à faire face. Celles-ci comprenaient des normes de capital très élevées, des limites de transaction et des limites de propriété très longues.
La FDIC s’est déclarée préoccupée par le fait que cette politique découragerait et limiterait les investissements des entités non bancaires.
“La FDIC reconnaît que les entités non bancaires, telles que les sociétés de capital-investissement, peuvent jouer un rôle important dans le processus de résolution, compte tenu de leur capacité à accéder et à déployer des capitaux importants”, a déclaré le régulateur.
En d’autres termes, les investisseurs en capital-investissement disposent de beaucoup d’argent et pourraient contribuer à empêcher les faillites bancaires d’avoir un impact sur l’économie.
Plus d’argent et moins de problèmes ? Les établissements non bancaires peuvent désormais soumissionner plus facilement pour les banques en faillite
C’est la ruée contre la Silicon Valley Bank et d’autres banques axées sur la technologie qui a conduit la FDIC à abroger la règle de 2009.
La « rapidité des faillites » de ces banques a montré la nécessité de changer la manière dont les régulateurs se préparent et communiquent avec les acheteurs potentiels, a déclaré la FDIC. Alors que les investisseurs en capital-investissement ont fait des offres pour ces banques, ils ont finalement perdu à cause de la politique de 2009, a conclu la FDIC.
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“Compte tenu de la rapidité accrue avec laquelle une faillite bancaire peut survenir, due en partie aux progrès de la technologie et à l’évolution continue du système financier, ces impacts pourraient, à leur tour, entraîner une augmentation substantielle des coûts de résolution et des risques pour le fonds d’assurance des dépôts”, indique le mémo de la FDIC.
Le président de la FDIC, Travis Hill, a déjà parlé des avantages d’ouvrir des canaux aux banques non bancaires pour atténuer le coup porté aux dépôts de la FDIC après la fermeture d’une banque.
S’exprimant lors du sommet de l’Association des banquiers à Washington début mars, Hill a fait allusion à la règle abrogée et à la possibilité de créer une exception d’urgence à la réglementation croisée qui permettrait aux non-banques d’établir rapidement des chartes pour soumissionner pour les banques en faillite.
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