Comme je l’ai signalé pendant des années sur les préoccupations financières personnelles des Américains, les plans 401(k) parrainés par l’employeur sont un élément essentiel de l’épargne-retraite.
Ceci est particulièrement important étant donné que la prestation de retraite mensuelle moyenne de la sécurité sociale n’est que de 2 071 dollars, selon la Social Security Administration (SSA).
Pour la plupart des gens, cela ne suffit pas pour maintenir le style de vie souhaité après avoir terminé leur carrière.
Mais l’AARP (le groupe de défense des personnes de 50 ans et plus) et la société de services financiers Fidelity avertissent les Américains qu’ils devraient connaître certains détails importants du plan 401(k).
Premièrement, les retraits anticipés ont des conséquences.
“Bien qu’il existe des moyens d’accéder aux fonds 401(k) avant la retraite, cela peut avoir un coût”, a écrit Fidelity. “Cela inclut les impôts, les pénalités de retrait anticipé et la perte de croissance potentielle dans un compte fiscalement avantageux.”
“Lorsque vous retirez un 401(k) avant l’âge de 59 ans et demi, vous pourriez devoir payer des impôts sur le revenu plus une pénalité de 10 pour cent, ce qui signifie que vous pourriez perdre 25 à 35 pour cent de ce que vous retirez”, a déclaré Marc Russell de BetterWallet, selon l’AARP.
“Traduction : un retrait de 20 000 $ ne pourrait vous rapporter que 12 000 $ à 14 000 $ après impôts et pénalités”, a ajouté l’AARP.
Fidelity décrit les inconvénients du 401(k)
Tous les comptes d’investissement impliquent des considérations à prendre en compte. Fidelity en énumère quelques autres en plus des pénalités de retrait anticipé.
Les 401(k) traditionnels exigent des distributions minimales à partir de 73 ans, même si le titulaire du compte n’a pas besoin d’argent, et ces retraits comptent comme un revenu imposable, ce qui peut pousser une personne dans une tranche d’imposition plus élevée. Les Roth 401(k) n’exigent aucune distribution minimale, ce qui permet à l’argent de continuer à croître en franchise d’impôt sans retraits requis. Des limites de cotisation annuelles s’appliquent aux plans 401(k), limitant le montant qu’une personne peut épargner chaque année, tandis que les comptes de courtage réguliers n’ont aucune contribution. limites même s’ils ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux. Tous les comptes d’investissement comportent un risque de marché, ce qui signifie que la valeur des investissements peut diminuer, même si le S&P 500 a historiquement généré des rendements annualisés moyens d’environ 10 %, étant entendu que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. des frais d’administration et de tenue de dossiers, en plus des dépenses d’investissement sous-jacentes, qui peuvent réduire les rendements globaux. Source : Fidelity AARP explique le dilemme 401(k) auquel de nombreux Américains sont confrontés
L’une des tentations auxquelles sont confrontés les travailleurs américains bénéficiant d’un plan 401(k) est d’utiliser l’argent qu’ils ont économisé sur un compte de retraite pour rembourser de lourdes dettes de carte de crédit.
“Vous regardez votre relevé 401(k) et voyez un solde solide, assis là. Ensuite, vous regardez votre facture de carte de crédit et voyez plus de 20 % d’intérêts s’additionner”, a écrit l’AARP. “Vous pourriez être tenté de penser : pourquoi ne pas utiliser une partie de ces économies pour effacer des dettes ?”
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Bien que l’AARP reconnaisse qu’il est souvent déconseillé de puiser dans l’épargne-retraite pour rembourser les dettes de carte de crédit, l’organisation suggère également qu’il y a des moments où un prêt 401(k) peut avoir du sens.
“Emprunter sur un 401(k) est fondamentalement différent de prendre une distribution”, a écrit l’AARP. “Au lieu de frauder définitivement votre épargne, vous empruntez de l’argent et le remboursez, avec intérêts, sur votre propre compte.”
“Il n’y a pas de pénalités fiscales, pas de vérification de crédit, et les intérêts reviennent à vous, pas à la banque.”
Même si les régimes 401(k) constituent un élément essentiel de l’épargne-retraite des Américains, il est important que les individus soient conscients de plusieurs faits clés.
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AARP décrit le scénario de prêt 401(k)
C’est une situation à considérer lorsque l’on réfléchit aux prêts 401(k), selon l’AARP.
Avoir 20 000 $ de dettes de carte de crédit à un taux d’intérêt de 21 % entraîne un remboursement très lent lors de paiements minimums d’environ 400 $ par mois, prolongeant la période de remboursement à plus d’une décennie. Au cours de cet horizon de paiement, votre coût total des intérêts dépasserait 29 000 $, ce qui signifie que vous paieriez plus d’intérêts que le solde initial. Un prêt 401(k) vous permet d’emprunter jusqu’à 50 % de votre solde acquis ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé, selon les règles de l’IRS. Le taux d’intérêt sur un prêt 401(k) est généralement le taux préférentiel majoré d’un ou deux points de pourcentage, ce qui le rend nettement inférieur aux taux habituels des cartes de crédit. Emprunter 20 000 $ sur un prêt 401(k) à un taux d’intérêt de 7,75 % et le rembourser sur cinq ans donne lieu à un paiement mensuel qui reste proche de 400 $. Le total des intérêts payés sur cette période de cinq ans serait d’environ 4 200 $, et chaque dollar de ces intérêts est déposé sur votre propre compte de retraite au lieu d’être reversé à un prêteur. Source : AARP
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