Si vous êtes à la retraite ou sur le point de l’être, vous avez probablement placé une partie de vos économies dans un compte d’épargne à haut rendement et vous vous en sentez plutôt bien. Après tout, gagner environ 4 % APY sur de l’argent que vous pouvez retirer à tout moment semble être une bonne affaire.
Mais il existe une autre option juste à côté sur les étagères dont la plupart des retraités n’entendent jamais parler. Il paie un taux garanti plus élevé, augmente l’impôt différé et ne vous oblige pas à surveiller le marché boursier. Le problème est qu’il vous demande de laisser votre argent tranquille pendant quelques années.
Le produit s’appelle une rente garantie pluriannuelle, ou MYGA, et pour les retraités qui disposent d’épargnes dont ils n’auront pas besoin avant trois à sept ans, les chiffres actuels sont difficiles à ignorer.
Les taux MYGA surpassent actuellement les comptes d’épargne à haut rendement
L’écart de taux entre les MYGA et les comptes d’épargne à haut rendement s’est considérablement creusé. Depuis mars 2026, les principaux fournisseurs MYGA notés A proposent des taux garantis compris entre 5,00 % et 5,75 % sur des durées de trois à sept ans, selon les données d’Annuity Expert Advice. Le meilleur taux MYGA sur cinq ans proposé par une compagnie aérienne qualifiée est de 6,30 %.
Comparez cela au paysage des comptes d’épargne à haut rendement. Selon l’enquête de NerdWallet de mars 2026, les principaux HYSA paient entre 4,00 % et 4,21 % APY, tandis que le taux d’épargne moyen national de la FDIC n’est encore que de 0,39 %.
Cela représente une différence d’environ 1 à 2 points de pourcentage entre le meilleur MYGA et le meilleur HYSA. Sur un dépôt de 100 000 $ sur cinq ans, même une différence de 1,5 point de pourcentage se traduit par des milliers de dollars de revenus supplémentaires, avant même de tenir compte de l’avantage fiscal.
Comment fonctionne réellement un MYGA et qui devrait en envisager un
Un MYGA est une rente fixe émise par une compagnie d’assurance. Vous déposez une somme forfaitaire, choisissez la durée du terme et l’assureur fixe un taux d’intérêt garanti pour toute la durée. Votre capital est protégé, il n’y a aucune exposition au marché boursier et votre argent s’accumule au même rythme chaque année.
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Les durées varient généralement entre trois et dix ans. La plupart des entreprises exigent un dépôt minimum compris entre 5 000 $ et 25 000 $, bien que les taux les plus compétitifs aient tendance à être de 100 000 $ ou plus, selon le guide 2026 de My Annuity Store.
Principales caractéristiques qui distinguent les MYGA des comptes d’épargne. Leur taux est fixe pour toute la durée. Il ne fluctue pas en fonction des décisions de la Réserve fédérale ou des changements de politique bancaire. Les intérêts augmentent avec report d’impôt. Vous n’avez pas à payer d’impôts sur les revenus jusqu’à ce que vous effectuiez un retrait. La plupart des contrats autorisent un retrait de 10 % sans pénalité chaque année si vous avez besoin d’un accès limité aux fonds. Les MYGA ne sont pas assurés par la FDIC. Ils sont soutenus par la capacité de paiement des réclamations de la compagnie d’assurance émettrice et de l’association de garantie de votre État, qui couvre généralement entre 100 000 $ et 500 000 $. Si vous retirez plus que le montant gratuit avant la fin du terme, vous devrez payer des frais de rachat pouvant aller jusqu’à 10 % du retrait.
L’acheteur MYGA idéal est une personne à la retraite ou proche qui a une partie de son épargne réservée à un besoin futur spécifique, comme couvrir les frais de subsistance à partir de cinq ans, financer l’achat d’une future maison ou simplement accumuler un pécule stable en dehors de la bourse.
L’avantage de l’imposition différée que les retraités négligent souvent
C’est là que les MYGA offrent le plus grand avantage aux retraités, et c’est un détail qui n’apparaît pas dans une simple comparaison de tarifs. Avec un compte d’épargne à haut rendement, vous devez de l’impôt fédéral sur le revenu sur chaque dollar d’intérêt gagné chaque année, même si vous ne retirez pas un centime. Si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 22 % ou 24 %, cela réduit immédiatement votre rendement effectif.
Avec un MYGA, vos revenus sont à l’abri de l’impôt pendant toute la durée. Vous ne devez pas d’impôts tant que vous n’avez pas retiré d’argent. Sur un dépôt de 200 000 $ sur cinq ans, My Annuity Store estime que cette différence peut ajouter 8 000 $ à 15 000 $ à votre rendement net par rapport à un CD ou à un compte d’épargne, selon votre tranche d’imposition.
Une simple comparaison sur 100 000 $ en cinq ans
HYSA à 4,00 % APY (avec 22 % d’impôts annuels) : environ 116 500 $ après impôtsMYGA à 5,50 % (impôt différé, imposé au retrait) : environ 128 200 $ avant impôts sur le revenu, avec la flexibilité de gérer lorsque vous réalisez ce revenu
La possibilité de contrôler le moment où vous payez vos impôts est particulièrement précieuse à la retraite. Vous pouvez planifier les retraits pour les années à faible revenu ou les répartir sur plusieurs années fiscales pour rester dans une tranche inférieure.
Où les comptes d’épargne à haut rendement continuent de gagner
Les MYGA ne sont pas le bon outil pour chaque dollar dont vous disposez. Si vous avez besoin de votre argent d’ici un an ou deux, un compte d’épargne à haut rendement reste la meilleure option. Vous bénéficiez d’une liquidité totale, d’une assurance FDIC jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution et aucune pénalité pour retrait de fonds à tout moment.
Situations où un HYSA est le plus logique
Votre fonds d’urgence. Cet argent doit être accessible immédiatement sans pénalités ni délais d’attente. Objectifs d’épargne à court terme. Si vous épargnez pour un achat ou une dépense au cours des 6 à 18 prochains mois, cela n’a pas de sens de verrouiller votre argent dans un contrat pluriannuel. Vous pourriez avoir besoin de fonds de manière inattendue. Les factures médicales, les réparations à domicile ou les urgences familiales nécessitent des liquidités que MYGA ne peut pas fournir sans frais.
La Réserve fédérale a maintenu ses taux stables lors de sa réunion de janvier 2026, maintenant le taux des fonds fédéraux entre 3,50 % et 3,75 %. Les taux HYSA ont tendance à baisser depuis fin 2024. Cela justifie la nécessité de bloquer dès maintenant un taux MYGA encore plus élevé pour de l’argent dont vous n’aurez pas besoin de si tôt.
Les risques et les compromis que vous devez comprendre avant d’acheter un MYGA
Les MYGA font partie des produits de rente les plus simples disponibles, mais ils ne sont pas sans risque. Avant de vous engager, vous devez comprendre à quoi vous renoncez :
Les frais de rachat peuvent être élevés
Si vous retirez plus que le montant annuel sans pénalité avant la fin de votre terme, l’assureur vous facturera des frais de rachat. Ces frais commencent généralement entre 7 % et 10 % la première année et diminuent progressivement. Si vous avez des doutes quant à la nécessité d’argent à l’avance, MYGA n’est pas le bon véhicule pour cette partie de votre épargne.
Les MYGA ne sont pas assurés par la FDIC
Votre dépôt est soutenu par la solidité financière de la compagnie d’assurance et non par le gouvernement fédéral. C’est pourquoi les professionnels de la finance recommandent fortement de choisir des traders notés A- ou mieux par AM Best.
L’association de garantie de votre État fournit un filet de sécurité supplémentaire, couvrant généralement entre 100 000 $ et 500 000 $ selon l’endroit où vous vivez.
Un retrait anticipé avant 59 ans et demi génère une pénalité fiscale
Si vous retirez vos revenus d’un MYGA avant d’atteindre 59 ans et demi, l’IRS impose une pénalité de retrait anticipé de 10 % en plus des impôts sur le revenu réguliers, conformément aux directives de l’IRS sur la distribution des rentes. Cela fait de MYGA le produit le plus adapté aux personnes qui ont atteint ou approchent l’âge traditionnel de la retraite.
Vous pourriez manquer des hausses de taux
Une fois que vous avez bloqué un tarif MYGA, vous êtes bloqué pour toute la durée. Si les taux augmentent de manière significative au cours de cette période, votre argent sera bloqué au taux garanti le plus bas. Une façon de gérer ce risque consiste à étaler votre dépôt, ce qui signifie diviser votre dépôt entre MYGA avec des dates d’échéance différentes, de sorte qu’une partie arrive à échéance tous les un à deux ans.
Comment décider quelle option correspond à votre plan de retraite
La réponse n’est pas MYGA ou HYSA. Pour la plupart des retraités, la réponse est les deux. L’approche pratique consiste à considérer vos économies par tranches.
Un cadre pour répartir votre épargne
Groupe 1 : Accès immédiat (HYSA). Conservez six à douze mois de frais de subsistance sur un compte d’épargne à haut rendement pour les urgences et les dépenses à court terme. Bucket 2 : Croissance à moyen terme (MYGA). Les économies dont vous n’aurez pas besoin avant trois à sept ans peuvent bénéficier d’un taux garanti plus élevé dans un MYGA tout en augmentant l’impôt différé. Groupe 3 : Croissance à long terme (investissements). L’argent ayant un horizon de plus de sept ans appartient à un portefeuille d’investissement diversifié par son potentiel de croissance qui dépasse l’inflation au fil du temps.
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Il ne s’agit pas d’une formule universelle. Votre allocation spécifique dépend de vos dépenses mensuelles, d’autres sources de revenus telles que la sécurité sociale et les retraites, de votre santé et de votre tolérance au risque.
Si vous ne savez pas comment décomposer les choses, un conseiller financier qui ne gagne pas de commissions sur les ventes de produits peut vous aider à élaborer un plan adapté à votre situation.
Étapes pratiques si vous êtes prêt à explorer MYGA
Si l’avantage de taux et la croissance à impôt différé vous intéressent, voici comment aller de l’avant sans commettre une erreur coûteuse.
Déterminez le montant forfaitaire disponible : n’engagez que l’argent dont vous êtes sûr de ne pas avoir besoin pendant toute la durée du contrat. Ne touchez pas à votre fonds d’urgence ou à vos réserves à court terme. Comparez les tarifs des entreprises notées A : utilisez des outils de comparaison de taux provenant de sources telles que Blueprint Income, Annuity Expert Advice ou Immediate Annuities. Vérifiez toujours que la note AM Best de l’assureur est A- ou supérieure. Envisagez une stratégie à plusieurs niveaux : au lieu de tout placer dans un MYGA de cinq ans, divisez votre dépôt en termes de trois, quatre et cinq ans afin qu’un échéance arrive à échéance chaque année. Choisissez entre un financement qualifié et non qualifié : vous pouvez financer un MYGA avec de l’argent IRA (qualifié) ou des économies personnelles (non qualifiées). Le traitement fiscal lors du retrait est différent, alors comprenez les implications avant de faire un choix. Lisez attentivement le calendrier d’échange – sachez exactement quels frais s’appliquent si vous devez accéder à un montant supérieur au montant de retrait gratuit annuel avant l’expiration.
Les taux MYGA restent proches de leurs plus hauts niveaux depuis 15 ans à l’approche du printemps 2026. Si la Réserve fédérale poursuit son assouplissement progressif, ces taux pourraient ne pas rester à ces niveaux bien plus longtemps. Pour les retraités qui disposent d’un excédent de liquidités sur un compte d’épargne, il s’agit d’une fenêtre à prendre au sérieux.
