Vendredi, le président Trump a signé deux décrets visant à rendre le logement plus abordable pour les Américains. Le premier se concentre sur l’augmentation de la construction de logements et le second vise à aider les petites banques à accorder des prêts hypothécaires.
Depuis que Trump a commencé son deuxième mandat, j’ai couvert ses idées pour améliorer l’abordabilité du logement, comme la création d’hypothèques sur 50 ans et d’hypothèques transférables. (L’hypothèque sur 50 ans rendrait l’achat d’une maison moins cher à court terme mais beaucoup plus cher à long terme. Des prêts hypothécaires transférables existent au Royaume-Uni et au Canada, mais seraient pour le moins difficiles à mettre en œuvre aux États-Unis.)
Les décrets de vendredi constituent la dernière tentative de Trump d’attirer l’attention sur ses efforts en matière d’accessibilité au logement à l’approche des élections de mi-mandat.
Une ordonnance porte sur la révision des réglementations environnementales pour construire des maisons plus rapidement
Pourquoi Trump se concentre-t-il sur la construction de logements dans son premier décret ? Parce qu’une construction lente crée moins de stocks, ce qui crée plus de demande que d’offre. Lorsqu’il y a plus d’acheteurs que de maisons à vendre, les maisons peuvent se vendre plus cher. Idéalement, davantage de logements nouvellement construits rendraient les logements moins chers.
Pendant des années, les nouvelles constructions ont eu du mal à répondre à la demande des acheteurs de maisons. Selon un rapport de Zillow publié jeudi, la construction de maisons unifamiliales d’une année sur l’autre a diminué de 6,5 % en janvier. L’accélération de la construction de nouvelles maisons pourrait profiter à de nombreux acheteurs.
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Le décret ordonne aux agences fédérales de mettre à jour un certain nombre de réglementations actuellement en vigueur qui ralentissent la construction, en particulier les réglementations environnementales. “L’ordonnance ordonne à l’administrateur de l’EPA et au secrétaire de l’armée d’examiner et de réviser les eaux pluviales, les zones humides et d’autres exigences en matière de permis liées à l’eau afin de réduire les coûts de construction et de propriété, d’accélérer les approbations réglementaires fédérales et d’augmenter l’assurabilité du logement”, a déclaré la Maison Blanche dans une fiche d’information.
L’ordonnance demande aux agences d’éliminer ou de modifier les exigences « trop onéreuses » en matière de logement liées à l’eau, à l’électricité et aux énergies alternatives. Il appelle les agences fédérales à offrir des incitations aux gouvernements des États et locaux pour accélérer le processus de permis de construire, l’un des éléments de la liste étant « la réduction des codes de construction « verts » ».
La deuxième commande vise à aider davantage de banques communautaires à proposer des prêts hypothécaires
Le deuxième décret de Trump exige que le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) modifie sa réglementation afin qu’un plus grand nombre de prêteurs (en particulier les petites banques communautaires) puissent proposer des prêts hypothécaires à leurs clients.
“Les banques communautaires et les petits prêteurs se sont retirés des marchés hypothécaires qu’ils servaient autrefois, incapables d’absorber les coûts de conformité associés à l’émission, au service ou à la détention d’une hypothèque accordée aux emprunteurs communautaires”, a écrit la Maison Blanche dans une fiche d’information.
Parmi sa liste de revendications, l’ordonnance appelle à des réglementations simplifiées, à des modèles d’évaluation alternatifs pour rendre les évaluations de maisons plus rapides et moins coûteuses, et à davantage d’outils numériques pour accélérer le calendrier d’achat d’une maison.
La Maison Blanche affirme qu’en permettant aux petites banques d’offrir plus facilement des prêts hypothécaires, il y aurait moins de concurrence entre les prêteurs, ce qui réduirait les taux hypothécaires et aiderait les emprunteurs à revenus faibles et modérés, les primo-accédants et ceux qui achètent dans les zones rurales à bénéficier d’un prêt hypothécaire.
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Je me suis senti en conflit en lisant les fiches d’information du décret, car je me soucie profondément à la fois du logement abordable et de l’environnement. Il est crucial de réfléchir à la manière dont ces changements pourraient se concrétiser dans la réalité.
Une grande partie de ces demandes visent à réduire la bureaucratie afin d’accélérer les processus de construction et d’achat de maisons. Cependant, la réduction de la bureaucratie laisse également plus de place aux oublis et aux erreurs. En abrogeant les réglementations environnementales, des maisons pourraient être construites dans des zones qui ne sont pas nécessairement sûres. Si les agences fédérales mettent à jour les règles de permis liées aux zones humides, aux eaux pluviales et à l’eau, les maisons seront-elles construites dans des zones plus susceptibles d’être inondées ? Bien que les modèles d’évaluation alternatifs, tels que les évaluations hybrides et informatiques, soient plus rapides et moins coûteux que les évaluations traditionnelles en personne, ils sont souvent moins précis. Si une AVM aboutit à une évaluation faible, un acheteur peut ne pas être admissible à un prêt hypothécaire suffisamment important pour acheter la maison. La Maison Blanche a écrit : « Depuis plus d’une décennie, une vague de changements réglementaires – motivés en grande partie par la loi Dodd-Frank et les règles qui en ont découlé – ont considérablement augmenté le coût et la complexité de l’accès à un prêt hypothécaire. » La loi Dodd-Frank a été promulguée après la crise financière de 2008 pour protéger les consommateurs contre les pratiques de prêt trompeuses. Un laxisme réglementaire rendrait-il davantage de propriétaires plus vulnérables aux prêts abusifs ?
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